中新經緯4月30日電 題：信用卡規模收縮背后是價值重構

　　作者 薛洪言 蘇商銀行特約研究員

　　近日，國家金融監管總局官網披露的信息顯示，交通銀行太平洋信用卡中心唐山分中心終止營業，這是二季度以來該行關閉的第10家異地信用卡分支機構，廣發銀行、民生銀行等機構緊隨其后。據統計，全國性商業銀行在不到四個月內關停的異地信用卡分中心數量已接近30家。這一現象與行業數據相互印證——2024年末信用卡和借貸合一卡在用發卡數量較上年減少4000萬張。

　　信用卡分中心短期內集中關停，折射出信用卡業務整體收縮的行業趨勢，更揭示了銀行業在經濟周期與數字化轉型雙重壓力下的戰略抉擇。過去數年，銀行通過與互聯網平臺合作實現信用卡業務的快速擴張，過度追求發卡量導致客戶資質普遍下沉。部分銀行信用卡不良率持續攀升，也成為銀行主動壓降信用卡業務的核心原因。此外，監管政策變化亦成為行業變革的直接推手，2022年發布的信用卡新規對連續18個月以上無客戶主動交易且當前透支余額、溢繳款為零的長期睡眠信用卡比例設置硬性約束，倒逼銀行加速清理無效賬戶。

　　從大的趨勢上看，這一調整與信用卡業務底層邏輯的轉變也有密切關系。近年來，移動支付的普及深刻重塑了消費金融生態，第三方支付工具已覆蓋86%的網民群體，年輕客群更傾向于使用數字化信用產品。我們此前調研顯示，Z世代用戶中將信用卡作為主要支付工具的比例不足三成，這種趨勢倒逼銀行重新評估信用卡的底層業務邏輯。

　　面對行業變局，商業銀行的破局之道在于重構信用卡的業務本質。在規模驅動時代，銀行通過“跑馬圈地”追求發卡量的增長模式已難以為繼，當前更需轉向“價值深耕”。結合2024年的銀行年報信息來看，當前銀行信用卡展業策略呈現出以下特點：

　　一是消費場景更加聚焦，且線上化趨勢明顯。如多家銀行通過聯名卡、權益包等產品聚焦創新綁定商旅、商超、新能源汽車等細分領域，以差異化服務提升用戶黏性；同時，信用卡線上消費占比顯著提升。二是用戶運營更加精細化，分層管理成為標配。在客群經營上，行業普遍轉向存量價值挖掘，通過分層管理體系精準匹配分期產品與權益，并強化高凈值客戶的跨境消費、高端醫療等服務供給。三是風控策略更偏保守，“平穩、低波動”策略成為主流，動態調整授信策略、壓降不良生成水平成為共性選擇。

　　短期來看，信用卡行業的陣痛仍在繼續。在經濟增速換擋與人口結構變化的背景下，未來更多區域將經歷類似轉型陣痛。但這場變革絕非簡單的規模收縮，而是行業從數量擴張向質量提升的必經之路。那些能夠將信用卡深度嵌入消費生態、通過科技賦能實現精準風控、依托綜合金融服務提升客戶價值的銀行，將在新一輪行業洗牌中占據先機。

　　中長期視角看，信用卡業務的未來，終將在服務民生與商業可持續之間找到平衡支點。它不會消失，但必須完成從工具到生態的進化。不能再把信用卡視作單純的支付工具，而是逐漸進化為連接消費場景與綜合金融服務的生態紐帶。從部分銀行的創新實踐看，通過打通積分兌換、消費返現、理財增值等權益鏈條，銀行得以深度綁定客戶生命周期價值。這種模式創新揭示了信用卡業務的未來圖景——即成為零售金融生態的核心節點。

　　在擴內需、促消費的國家戰略框架下，信用卡業務的轉型升級，既是挑戰，更是機遇。唯有那些真正理解客戶需求、善用科技手段、深耕服務價值的機構，方能在這場產業變革中贏得未來。(中新經緯APP)

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責任編輯：宋亞芬