中新經(jīng)緯6月11日電 (李自曼)近日，小米汽車在其官方微信公眾號發(fā)布的答網(wǎng)友問中提到，近期，有用戶拿著寫有“機動車損失保障”“機動車第三者責任保障”的“商業(yè)電子單”去找保險公司申請車險理賠被拒，因為該產(chǎn)品是由某汽車服務公司提供的服務保障產(chǎn)品，不是由保險公司承保的正規(guī)商業(yè)險。

　　該類服務保障產(chǎn)品一般被稱為機動車輛安全統(tǒng)籌業(yè)務(下稱車輛統(tǒng)籌)。車主購買車輛統(tǒng)籌服務有何風險？又該如何識別？

　　根據(jù)社交平臺上車主發(fā)布的單據(jù)，這類統(tǒng)籌服務會提供“汽車保障商業(yè)單”或者“汽車服務商業(yè)單”內(nèi)容涵蓋“機動車損失保障(服務)”“機動車第三者責任保障(服務)”“機動車車上人員責任保障(司機)(乘客)”“醫(yī)保外用藥”“外部電網(wǎng)故障損失服務”。

　　這些保障與商業(yè)車險，從表面上看只是“保障”與“保險”字眼的差別，但合同上寫的是“服務合同”，而保險保單則有“保險單”字樣。

　　小米汽車在答網(wǎng)友問中提到，這類假車險主要表現(xiàn)為：高仿車險、低價誘導，實際上是由非保險機構提供的風險分擔服務；所簽署的合同不屬于保險合同，不受保險法的保護和約束，且條款設置苛刻，理賠流程繁瑣，拒賠風險高。這些機構未經(jīng)國務院保險監(jiān)督管理機構批準，不具備經(jīng)營保險業(yè)務的資質，無資金儲備要求，償付能力無有效監(jiān)管。一旦出現(xiàn)大規(guī)模賠付，這些機構可能會隨時跑路。

　　北京聯(lián)合大學金融學院教師楊澤云告訴中新經(jīng)緯，車輛統(tǒng)籌是指通過向車主集資的方式，要求車主繳納相應的交通安全統(tǒng)籌費，形成統(tǒng)籌資金來為參與統(tǒng)籌的大型貨車提供保障，屬于運輸行業(yè)內(nèi)部的行業(yè)互助。

　　公開資料顯示，2012年，國務院發(fā)布《關于加強道路交通安全工作的意見》指出：“鼓勵運輸企業(yè)采用交通安全統(tǒng)籌等形式，加強行業(yè)互助，提高企業(yè)抗風險能力”。

　　楊澤云指出，早期，車輛統(tǒng)籌是一種非經(jīng)營性活動，不以盈利為目的，而是行業(yè)內(nèi)互助性質的行政措施。后期部分地區(qū)的車輛統(tǒng)籌演變成了商業(yè)行為，從最初的行業(yè)內(nèi)部互助轉變?yōu)槊嫦虿惶囟ǖ纳鐣�公眾，甚至一些交通安全統(tǒng)籌的各種活動以保險的名義、形式等開展，誤導消費者；而安全統(tǒng)籌也轉變成為有限責任公司經(jīng)營。

　　2024年12月，中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)出《關于“機動車輛安全統(tǒng)籌業(yè)務”等的風險提示》。其中指出，“機動車輛安全統(tǒng)籌業(yè)務”不是保險業(yè)務，相關權益無法依據(jù)《中華人民共和國保險法》得到保障。一旦發(fā)生交通事故，車主可能面臨無法獲得或無法足額獲得賠償?shù)娘L險。

　　據(jù)中新經(jīng)緯不完全統(tǒng)計，近年來，安徽、海南、陜西、內(nèi)蒙古、河北、廣西、貴州等多地保險行業(yè)協(xié)會均發(fā)布了關于“車輛安全統(tǒng)籌”的風險提示。

　　在此背景下，這類公司仍然存續(xù)千余家。10日，中新經(jīng)緯查閱天眼查App發(fā)現(xiàn)，目前公司名稱中帶有“安全統(tǒng)籌”且存續(xù)/在業(yè)的公司共有1390家。其中，部分公司名中帶有“安全統(tǒng)籌”字樣的公司，主要經(jīng)營的業(yè)務為車輛風險保障業(yè)務，有公司在官方微信公眾號中介紹稱與保險中介公司進行合作，提供理賠保障服務。

　　楊澤云表示，早期由于當時的機動車輛保險發(fā)展較為滯后，交通安全統(tǒng)籌在一些道路交通安全事故多發(fā)地區(qū)，對于保障汽車運輸企業(yè)的安全生產(chǎn)、安全管理以及安全教育等都發(fā)揮了重要作用。也因此，部分省市還成立了省級交通安全統(tǒng)籌中心，并制定了相應的章程和管理辦法。

　　楊澤云分析稱，近年來，由于機動車輛保險費率的監(jiān)管和限制，部分營運車輛的風險較大，保費與其風險不對稱。一些營運車輛的車主為了降低自身風險，甚至因為交通安全統(tǒng)籌的費用低于機動車輛保險的保費，而選擇通過參與交通安全統(tǒng)籌的方式轉移相關風險。

　　北京工商大學中國保險研究院副秘書長宋占軍在接受中新經(jīng)緯采訪時表示，新能源車主參加車輛統(tǒng)籌，主要原因還是對車輛統(tǒng)籌的風險及其與保險的差異不了解，解決這一問題還是需要從社會層面廣泛宣傳。

　　北京市京師律師事務所律師孟博對中新經(jīng)緯表示，根據(jù)《中華人民共和國保險法》，保險業(yè)務由依法設立的保險公司以及法律、行政法規(guī)規(guī)定的其他保險組織經(jīng)營，其他單位和個人不得經(jīng)營保險業(yè)務。違反法律規(guī)定，非法經(jīng)營商業(yè)保險業(yè)務的，由保險監(jiān)督管理機構予以取締，沒收違法所得，并處罰款。根據(jù)《中華人民共和國反不正當競爭法》的規(guī)定，經(jīng)營者不得實施混淆行為，引人誤認為是他人商品或者與他人存在特定聯(lián)系。

　　孟博建議廣大消費者提升甄別能力，購買保險產(chǎn)品時認清保險機構資質，通過持有保險業(yè)務經(jīng)營許可證的保險機構或在有效執(zhí)業(yè)登記的銷售人員處辦理保險業(yè)務，謹防被騙。如果不慎上當受騙，可向市場監(jiān)督管理部門投訴維權，涉嫌犯罪的，立即向公安機關報案。

　　在楊澤云看來，相對于保險合同而言，購買車輛統(tǒng)籌服務的消費者所獲得的保障沒有保險高、交通安全統(tǒng)籌活動涉及的糾紛眾多，不建議消費者參與車輛安全統(tǒng)籌。

　　車主如何查驗所簽合同是否為保險合同？中國保險行業(yè)協(xié)會提示，廣大車主可通過“金事通”APP查詢名下合法有效的車險保單信息，核驗是否由具備合法資質的保險公司承保，也可向保險公司官方客戶服務熱線進行咨詢確認，以保障自身合法保險權益。

　　中國保險行業(yè)協(xié)會提示，對發(fā)現(xiàn)保險機構和保險從業(yè)人員有參與“機動車輛安全統(tǒng)籌業(yè)務”情況的，可通過撥打各地12378熱線等方式向金融監(jiān)管部門反映。各保險公司如發(fā)現(xiàn)有外部企業(yè)或人員利用保險公司名義開展“機動車輛安全統(tǒng)籌業(yè)務”的，要及時利用法律手段維護自身合法利益。

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責任編輯：魏薇 李中元