銀行集體發(fā)聲！整治“高息高返”業(yè)務(wù)

　　6月20日，福建金融監(jiān)管局發(fā)布《福建銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)助力提振消費(fèi)專項(xiàng)行動(dòng)方案》通知，其中提及 “嚴(yán)禁各銀行業(yè)機(jī)構(gòu)通過(guò)高息高返拓展業(yè)務(wù)”。

　　所謂“高息高返”，通常指金融機(jī)構(gòu)通過(guò)高額返傭或高收益承諾吸引客戶的營(yíng)銷模式。實(shí)際上，今年以來(lái)“高息高返”被頻頻提及，尤其在汽車消費(fèi)貸領(lǐng)域。如今年1月份，重慶金融監(jiān)管局發(fā)布規(guī)范汽車金融業(yè)務(wù)相關(guān)通知時(shí)，點(diǎn)名了“高息高返”的現(xiàn)象。5月以來(lái)，四川、河南等地的銀行業(yè)協(xié)會(huì)，紛紛發(fā)布自律公約，劍指銀行汽車金融方面的“內(nèi)卷式”競(jìng)爭(zhēng)。

　　為落實(shí)政策倡導(dǎo)，6月以來(lái)，國(guó)有銀行、股份制銀行以及部門中小銀行的區(qū)域分支機(jī)構(gòu)開(kāi)啟行動(dòng)，或暫停“高息高返”業(yè)務(wù)，或發(fā)布規(guī)范汽車金融的聲明。

　　有銀行暫停“高息高返”業(yè)務(wù)

　　“全款買車”不理，“貸款買車”好商量——在汽車銷售環(huán)節(jié)，汽車金融的滲入從最初促進(jìn)汽車消費(fèi)，到后期逐漸變相。

　　為爭(zhēng)奪市場(chǎng)份額，“高息高返”是銀行吸引汽車經(jīng)銷商、消費(fèi)者合作，增加零售貸款的重要途徑。“零首付”的宣傳，也讓消費(fèi)者欣然接納，看似“三贏”，背后卻是汽車金融秩序的扭曲。

　　在同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)下，這一方式愈加“內(nèi)卷”， “利潤(rùn)”和“市場(chǎng)份額”兼得變得困難。

　　5月以來(lái)，四川、河南等地的銀行業(yè)協(xié)會(huì)相繼發(fā)布汽車消費(fèi)金融業(yè)務(wù)自律公約，均提及不得以“高息高返”等方式搶占市場(chǎng)。

　　如《四川銀行業(yè)信用卡汽車分期付款業(yè)務(wù)和汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)自律公約》提出，在川銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要優(yōu)化與汽車經(jīng)銷商合作模式，降低對(duì)客實(shí)際利率、合理確定傭金比率，要求在川銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得以高額返傭等不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)手段搶占市場(chǎng)份額。

　　今年1月份，重慶金融監(jiān)管局發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范汽車金融業(yè)務(wù)促進(jìn)汽車消費(fèi)市場(chǎng)平穩(wěn)健康發(fā)展的通知》也要求相關(guān)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)優(yōu)化與汽車經(jīng)銷商合作模式，合理確定傭金比率，要符合反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法要求，以自身經(jīng)營(yíng)成本、經(jīng)銷商提供服務(wù)的實(shí)際成本及質(zhì)效為依據(jù)，做到成本可算，商業(yè)可持續(xù)。

　　在現(xiàn)實(shí)情況中，銀行通過(guò)“高息高返”擴(kuò)展業(yè)務(wù)，并借此提高利費(fèi)水平，向消費(fèi)者轉(zhuǎn)嫁成本的現(xiàn)象終將逐漸滋生出來(lái)。

　　上述福建金融監(jiān)管局有關(guān)提振消費(fèi)專項(xiàng)行動(dòng)方案的通知提到，不得將利率水平與外部合作機(jī)構(gòu)返傭比例掛鉤，不得向消費(fèi)者轉(zhuǎn)嫁經(jīng)營(yíng)成本。

　　在政策落地下，國(guó)有大行在北京的分支機(jī)構(gòu)開(kāi)始暫停“高息高返”業(yè)務(wù)。

　　此外，6月中旬，國(guó)有大行和股份行在河南地區(qū)的分行，以及河南農(nóng)商銀行、中原銀行等當(dāng)?shù)刂行°y行，紛紛發(fā)布規(guī)范汽車消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的聲明，引發(fā)市場(chǎng)關(guān)注。

　　“即日起，規(guī)范貸款產(chǎn)品定價(jià)，嚴(yán)格控制購(gòu)車客戶融資成本，從源頭上遏制高傭金問(wèn)題。”工商銀行河南省分行在6月16日的聲明中表示，規(guī)范傭金支付行為，杜絕汽車經(jīng)銷商強(qiáng)制或原則性向客戶推介高傭金汽車金融產(chǎn)品，杜絕經(jīng)銷商利用高傭金故意壓低汽車銷售價(jià)格并誘導(dǎo)消費(fèi)者提前歸還貸款或扭曲消費(fèi)者真實(shí)貸款意愿、真實(shí)貸款期限的需求的套利行為，不得通過(guò)向合作方支付高額傭金的方式誘導(dǎo)合作方隱瞞實(shí)際融資成本或誘導(dǎo)消費(fèi)者選擇高傭金汽車金融產(chǎn)品，增加消費(fèi)者的借貸成本。

　　該行還提及，原則上實(shí)際對(duì)客利率定價(jià)，年化后不得高于當(dāng)期全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心發(fā)布的一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率(LPR)的2倍(即年化利率不超過(guò)6%，五年信用卡分期費(fèi)率不超過(guò)16%)。

　　是否退出汽車金融業(yè)務(wù)？

　　在銀行強(qiáng)勢(shì)追擊下，近年來(lái)汽車金融公司的市場(chǎng)陣地有所丟失。

　　新世紀(jì)評(píng)級(jí)報(bào)告顯示，在傳統(tǒng)燃油汽車市場(chǎng)景氣度下降、產(chǎn)銷量增長(zhǎng)疲軟的背景下，受整車廠汽車產(chǎn)量下滑、與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)壓力加大等因素的影響，2023年以來(lái)汽車金融公司資產(chǎn)規(guī)模增速持續(xù)收窄。

　　此次地方銀行業(yè)自律公約及金融監(jiān)管部門下場(chǎng)約束，是否意味著，銀行將收縮汽車金融業(yè)務(wù)？

　　券商中國(guó)記者從業(yè)內(nèi)獲悉，大型銀行確實(shí)在部分地區(qū)已經(jīng)暫停個(gè)人車貸“高息高返”業(yè)務(wù)，但這并不意味著放棄汽車消費(fèi)貸，而是將其更加規(guī)范化，從變相“內(nèi)卷”走向健康發(fā)展。

　　實(shí)際上，汽車金融業(yè)務(wù)是銀行大力拓展的方向。特別是在房貸逐步放緩后，零售貸款需要拓展新的支撐點(diǎn)，不少銀行紛紛加強(qiáng)新能源汽車方面的信貸切入。

　　如在汽車消費(fèi)貸方面，平安銀行2024年全年個(gè)人新能源汽車貸款新發(fā)放637.68億元，同比增長(zhǎng)73.3%。該行表示，大力發(fā)展新能源汽車貸款業(yè)務(wù)，不斷深化頭部新能源品牌合作，優(yōu)化線上貸款流程。

　　亦有銀行從汽車廠商合作開(kāi)啟對(duì)公業(yè)務(wù)方面的汽車金融合作，從而進(jìn)一步拓展汽車個(gè)貸市場(chǎng)。

　　興業(yè)銀行將“汽車金融”與科技金融、普惠金融等并列，均是“5大新賽道”。年報(bào)顯示，該行以“汽車 + 綠色”構(gòu)建汽車新能源轉(zhuǎn)型金融服務(wù)體系，聚焦國(guó)內(nèi)主流新能源車企、加速新能源轉(zhuǎn)型的強(qiáng)勢(shì)自主品牌車廠及配套零部件生產(chǎn)企業(yè)，加大綠色金融服務(wù)。

　　再如，中信銀行的汽車金融在對(duì)公方面推進(jìn)“從燃油車到新能源汽車、從下游到全產(chǎn)業(yè)鏈、從融資到結(jié)算綜合經(jīng)營(yíng)”三大轉(zhuǎn)變；在個(gè)人消費(fèi)領(lǐng)域，該行表示推進(jìn)汽車等消費(fèi)金融場(chǎng)景，積極拓展新能源車貸業(yè)務(wù)。