河南率先明確車貸利率上限，高息高返業(yè)務(wù)加速退場

　　在監(jiān)管部門對汽車金融“高息高返”亂象采取嚴(yán)厲監(jiān)管措施之后，河南省率先出臺政策明確車貸利率的上限標(biāo)準(zhǔn)。

　　日前，河南省內(nèi)多家銀行聯(lián)合發(fā)布聲明，規(guī)范汽車消費金融業(yè)務(wù)，明確規(guī)定：車貸年化利率上限不得高于當(dāng)期一年期貸款市場報價利率(LPR)的2倍，即年化利率不超過6%；五年期信用卡分期費率不超過16%。

　　該聲明直指高息高返問題的核心，要求銀行和經(jīng)銷商杜絕強(qiáng)制或變相推介高傭金汽車金融產(chǎn)品，并嚴(yán)禁利用高傭金壓低車價誘導(dǎo)消費者提前還貸。此舉旨在從源頭上切斷銀行通過支付高額返傭進(jìn)行惡性競爭的市場鏈條。

　　據(jù)記者了解，浙江、上海、江蘇、天津、北京等地的業(yè)內(nèi)人士也證實，車貸相關(guān)整改工作已經(jīng)啟動。

　　業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為，河南省此舉通過設(shè)定明確的利率上限和嚴(yán)格規(guī)范傭金支付行為，能有效遏制高傭金亂象。在監(jiān)管持續(xù)施壓和行業(yè)自律加強(qiáng)的雙重推動下，曾經(jīng)盛行的“高息高返”業(yè)務(wù)模式正加速退出市場。

　　首次公示汽車金融利率定價上限

　　6月16日，河南省內(nèi)多家銀行聯(lián)合對外發(fā)布《關(guān)于規(guī)范汽車消費金融業(yè)務(wù)的聲明》。參與此次聲明的銀行包括工商銀行、中國銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、郵儲銀行等國有大型銀行，以及中信銀行、民生銀行等股份制銀行的河南省分行，還有河南農(nóng)商行等地方金融機(jī)構(gòu)。

　　該聲明首次以公開形式明確了車貸利率的上限：規(guī)定實際對客利率年化不得超過當(dāng)期一年期LPR的2倍，即年化利率上限為6%，同時五年信用卡汽車分期費率不得超過16%。由此，河南成為全國首個明確公示汽車金融利率定價上限的地區(qū)。

　　據(jù)多名汽車銷售人員向記者確認(rèn)，河南省內(nèi)已經(jīng)全面暫停了“高息高返”模式。某國產(chǎn)汽車品牌4S店銷售人員對記者表示，早在6月初，尚有合作的銀行就已經(jīng)全面停止了相關(guān)“高息高返”業(yè)務(wù)。

　　“此前通常設(shè)定5年信用卡分期費率為24%，并向我們支付14%~15%的返傭，如果按照新的規(guī)定將分期費率調(diào)減8個百分點至16%，那么對我們的返傭標(biāo)準(zhǔn)也將相應(yīng)下降至6%~7%�！鄙鲜�4S店人士對記者表示。

　　記者還從多地銀行業(yè)內(nèi)人士處了解到，浙江、上海、江蘇、天津、北京、廣東等地的銀行也已經(jīng)陸續(xù)停止與汽車經(jīng)銷商的“高息高返”合作模式，最晚將在7月1日前完成相關(guān)調(diào)整。

　　例如，農(nóng)業(yè)銀行廣東分行的政策已統(tǒng)一調(diào)整為：5年期信用卡分期費率15%，對4S店返傭5%；工商銀行廣東湛江分行的政策也統(tǒng)一調(diào)整為：5年期信用卡分期費率15%，對4S店返傭6%。

　　轉(zhuǎn)向“低息低返或低息零返”

　　據(jù)記者調(diào)查了解，各地的貸款中介和汽車經(jīng)銷商已經(jīng)不再宣傳“高息高返”模式，而是開始積極推廣“低息低返或低息零返”的業(yè)務(wù)模式。

　　在兩種不同的模式下，消費者貸款購車的體驗和收益存在明顯差異。

　　以大眾探岳300車型為例，該車全款總價為127000元，若選擇貸款10萬元、貸款期限為5年，在“高息高返”模式下，每月需支付本金1667元，外加400元的利息費，兩年合計利息支出為9600元。然而，消費者在此模式下可獲得約13000元的返利，扣除兩年的利息支出后，實際還能多拿約3400元。

　　在“低息低返”政策下，月供本金為1667元，還有250元的利息費，兩年合計利息支出為6000元。同時，返利金額為3000元。因此，扣除返利后，消費者實際支出為3000元。與“高息高返”模式相比，兩種模式下消費者兩年的總收益相差約6400元。

　　“在向客戶介紹‘低息低返’政策時，如果車輛總價較低，客戶普遍興趣不高。這與之前的‘高息高返’政策有很大不同，那時候推銷起來更有底氣�！币晃粊碜蚤L三角地區(qū)4S店的工作人員對記者說道。

　　招聯(lián)首席研究員董希淼認(rèn)為，金融機(jī)構(gòu)秉持“量價平衡”的理念，在與經(jīng)銷商合作時，既給予其合理服務(wù)回報，又將部分利益直接讓渡給終端消費者。在此基礎(chǔ)上，部分銀行通過公告等形式，明確將汽車貸款利率和信用卡分期費率控制在較低水平，從而有序降低消費者汽車消費的融資成本，增強(qiáng)金融消費者的獲得感，提升其汽車消費意愿和能力，進(jìn)而推動消費增長、擴(kuò)大內(nèi)需，助力宏觀經(jīng)濟(jì)的恢復(fù)與發(fā)展。

　　早在今年年初，國家金融監(jiān)督管理總局重慶監(jiān)管局就發(fā)布通知明確提出，要推進(jìn)“高息高返”業(yè)務(wù)的整改，對照行業(yè)自律要求全面清理存量業(yè)務(wù)，并禁止新增突破自律標(biāo)準(zhǔn)的商戶合作。

　　上個月以來，四川、河南開封、信陽等地的銀行業(yè)協(xié)會陸續(xù)發(fā)布了關(guān)于汽車消費金融業(yè)務(wù)的自律公約。同時，各地協(xié)會還要求當(dāng)?shù)劂y行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、汽車經(jīng)銷商等各方主體共同維護(hù)市場秩序。

　　董希淼也強(qiáng)調(diào)，從根本上講，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)依據(jù)自身的業(yè)務(wù)定位和客戶的資質(zhì)情況，制定差異化的戰(zhàn)略。堅決避免通過“價格戰(zhàn)”來爭奪市場份額，而是依靠創(chuàng)新的產(chǎn)品和優(yōu)質(zhì)的服務(wù)來吸引客戶，從而推動汽車消費金融市場實現(xiàn)健康、穩(wěn)健且可持續(xù)的發(fā)展。在當(dāng)前低利率環(huán)境下，汽車消費信貸的融資成本有望進(jìn)一步降低，但不同銀行針對不同客戶的定價策略將存在差異。

　　作者：陳君君