萬能險保費追加受限爭議背后 　

　　存款利率一降再降，隨之而來的“存款搬家”現(xiàn)象頻頻出現(xiàn)。“擲金百萬到萬能險中鎖定3%利率”等相關(guān)新聞屢見報端，不過，欲將存款成功搬家至保險賬戶中，不確定性正在大大增加。有媒體近日報道稱，一消費者表示此前在華夏人壽保險股份有限公司(現(xiàn)為“瑞眾人壽保險有限責(zé)任公司”，以下簡稱“瑞眾保險”)購買了一款保險，該保險附帶一個儲蓄賬戶，可享受年化至少3%的“利息”。不過，近期在向該賬戶轉(zhuǎn)賬存錢時，卻發(fā)現(xiàn)已無法存入。近年來萬能險賬戶暫停追加保費的情況并不少見，這一舉措背后又有哪些“秘密”？

　　保費為何無法追加

　　又一家險企因“保費追加受限引爭議”走進大眾視野。

　　據(jù)媒體近日報道，山東青島的消費者張簡(化名)表示，2022年，他妻子購買了“華夏福臨門(吉祥如意版)年金保險”，該保險附帶一份“華夏金管家終身壽險(萬能型，鉆石增強版)”。

　　張簡稱，他和妻子正是因為看中該賬戶的價值，才購買了這款保險。而在今年5月初，當張簡和妻子想繼續(xù)向該賬戶轉(zhuǎn)賬存錢時，卻發(fā)現(xiàn)該賬戶已不允許存入。他咨詢保險代理人才得知，該保險附帶的賬戶均已被停用。

　　張簡表示，保險公司無故停止該賬戶的使用，違約在先，希望該公司能全額退還保費，并進行一定的賠償。

　　后續(xù)，瑞眾保險相關(guān)分支機構(gòu)表示，無法滿足全額退費要求：“停止賬戶追加，不是針對哪一個客戶，是全面的、全系統(tǒng)的。”

　　北京商報記者通過瑞眾保險官網(wǎng)了解到，今年4月，瑞眾保險發(fā)布關(guān)于暫停10款萬能型產(chǎn)品追加保費業(yè)務(wù)的公告，公告中稱，為了保證萬能產(chǎn)品賬戶的平穩(wěn)運作，根據(jù)保險合同約定，公司決定暫停3%及以上預(yù)定利率萬能型產(chǎn)品的追加保費業(yè)務(wù)。華夏金管家終身壽險(萬能型，鉆石版)位列其中，停止保費追加時間為2025年4月26日0時起。

　　北京商報記者就暫停萬能險保費追加等情況致函采訪瑞眾保險，但截至發(fā)稿，該公司未進行回復(fù)。

　　據(jù)了解，在萬能險保險合同的有效期內(nèi)，投保人按期支付當期期交保險費后，可申請辦理追加保險費業(yè)務(wù)，用于增加個人賬戶價值。北京劭和明地律師事務(wù)所保險律師李超對北京商報記者表示，萬能險賬戶保費追加，一般都是通過保險公司App或官方微信公眾號、小程序等途徑自助追加。

　　旨在應(yīng)對利率下行

　　保險公司在合同訂立之初，一般都會對保費追加進行說明，對“想加就加”“隨時可加”的想法可謂是提前畫上了“休止符”。“合同訂立時，條款中往往會約定追加保費需要‘向保險公司申請’、您可以申請并‘經(jīng)保險公司審核同意’、‘須符合申請當時保險公司的規(guī)定’等類似的表述。”李超表示。

　　中國精算師胡寧寧也對北京商報記者表示，萬能險保費追加時，一般由投保人提出申請追加，經(jīng)保險公司審核同意后，追加保險費在扣除一定費用后就進入萬能賬戶。一般來說，條款會明確保險公司的審核權(quán)利，且追加金額須符合保險公司的相關(guān)規(guī)定。

　　北京商報記者通過中國保險行業(yè)協(xié)會網(wǎng)站查詢保險條款了解到，以“華夏金管家終身壽險(萬能型，鉆石增強版)”為例，涉及保費追加的保險條款顯示，自合同生效之日起，在被保險人生存的情況下，投保人可申請追加保險費，經(jīng)公司審核同意，公司將按約定的交費金額收取追加保險費。追加保險費交費金額須符合本公司當時的投保規(guī)定。

　　胡寧寧分析表示，近年來利率快速下行，對保險公司經(jīng)營造成了較大影響。為緩解經(jīng)營壓力，保險公司在合法合規(guī)的前提下，依照條款表述關(guān)閉了高保證萬能險的保險費追加功能。

　　對于多家保險公司相繼對萬能險賬戶限制追加，李超也表示，主要原因是前期銷售的高保證利率的萬能保單的大額保費追加較多，即高成本萬能負債在持續(xù)快速增加，近年來，金融市場長期利率快速走低，保險公司面臨較大長期投資壓力，因此需要通過規(guī)則調(diào)整來控制萬能賬戶增速，以降低經(jīng)營風(fēng)險，穩(wěn)定萬能結(jié)算利率，保護現(xiàn)有客戶利益。

　　北京商報記者采訪多位業(yè)內(nèi)人士了解到，消費者之所以有保費隨時可以追加的念頭，原因可能是保險業(yè)此前存在銷售誤導(dǎo)的情況，銷售人員或未做到應(yīng)有的購買、追加提示。對于行業(yè)內(nèi)常常出現(xiàn)的消費者對暫停保費追加提出質(zhì)疑，甚至產(chǎn)生不滿，李超表示，核心原因還是一些保險公司前期銷售的宣傳誤導(dǎo)與提示不足。比如，部分保險公司在前期銷售時，刻意突出高萬能賬戶的吸引力，號稱無限追加，讓客戶購買所謂的“終身追加無上限”的產(chǎn)品，以此搭配銷售利潤率更高的傳統(tǒng)保險，如年金、增額壽、重疾險等。

　　當前，從銷售到開發(fā)設(shè)計，再到監(jiān)督管理，萬能險迎來了重磅新規(guī)。4月25日，金融監(jiān)管總局發(fā)布《關(guān)于加強萬能型人身保險監(jiān)管有關(guān)事項的通知》明確，保險公司在銷售此類產(chǎn)品時，如合同約定可以追加保費，應(yīng)當在產(chǎn)品條款中明確追加保費的條件。對于保險消費者已同保險公司簽訂的保險合同，金融監(jiān)管總局相關(guān)負責(zé)人表示，在合同期間內(nèi)，雙方權(quán)利義務(wù)關(guān)系應(yīng)當以已簽訂的合同約定為準，不因監(jiān)管規(guī)定變化而變化。

　　北京商報記者 胡永新