村鎮(zhèn)銀行大重組：90家機(jī)構(gòu)“消失”背后的提質(zhì)之路

　　作者：陳君君

　　2025年，我國(guó)村鎮(zhèn)銀行改革化險(xiǎn)進(jìn)程明顯加速，數(shù)量瘦身現(xiàn)象越發(fā)顯著。

　　國(guó)家金融監(jiān)督管理總局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，僅上半年，就有接近90家村鎮(zhèn)銀行因被吸收合并或被收購(gòu)而退出市場(chǎng)，減少速度明顯快于往年。6月，工商銀行獲批收購(gòu)重慶璧山工銀村鎮(zhèn)銀行，并將其改制為中央大街支行，這標(biāo)志著國(guó)有大行首次參與“村改支”項(xiàng)目。

　　業(yè)內(nèi)人士指出，“村改支”“村改分”等合并措施不僅顯著增強(qiáng)了機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)防控能力，還通過(guò)將村鎮(zhèn)銀行的不良資產(chǎn)納入資本實(shí)力更強(qiáng)的母行風(fēng)控體系，根治了治理缺陷，實(shí)現(xiàn)了運(yùn)營(yíng)成本的優(yōu)化與資源協(xié)同效應(yīng)的同步顯現(xiàn)。加速整合與改革化險(xiǎn)的推進(jìn)，將為村鎮(zhèn)銀行帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)化解與服務(wù)質(zhì)量提升的雙重積極效應(yīng)，為農(nóng)村金融服務(wù)的可持續(xù)發(fā)展注入新活力。

　　接近90家村鎮(zhèn)銀行“消失”

　　監(jiān)管數(shù)據(jù)顯示，截至上半年末，全國(guó)已有89家村鎮(zhèn)銀行完成吸收合并重組，這一數(shù)字已接近2024年全年94家的總量，并且遠(yuǎn)超2023年僅11家的水平。

　　在整合模式方面，“村改支”和“村改分”逐漸成為主要方式。具體而言，村鎮(zhèn)銀行通過(guò)被主發(fā)起行吸收合并，轉(zhuǎn)變?yōu)橹�行或分行。從合并主體來(lái)看，城商行和農(nóng)商行是主要參與者，而國(guó)有大行也逐漸加入這一行列。

　　近日，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局披露，工商銀行已獲批收購(gòu)重慶璧山工銀村鎮(zhèn)銀行，并設(shè)立中央大街支行，全面承接該村鎮(zhèn)銀行清產(chǎn)核資后的資產(chǎn)、負(fù)債、業(yè)務(wù)及員工。這標(biāo)志著國(guó)有大行首個(gè)“村改支”案例的誕生。

　　據(jù)工商銀行2024年年報(bào)，重慶璧山工銀村鎮(zhèn)銀行成立于2009年12月，由工商銀行出資1億元并全資控股�！肮ど蹄y行主導(dǎo)的‘村改支’案例，是大型銀行積極落實(shí)中央金融工作會(huì)議精神、加快處置高風(fēng)險(xiǎn)中小金融機(jī)構(gòu)的重要行動(dòng)。”北京財(cái)富管理行業(yè)協(xié)會(huì)特約研究員楊海平指出，大型銀行參與農(nóng)村中小銀行改革化險(xiǎn)工作，向外界傳遞出改革化險(xiǎn)進(jìn)程加速的積極信號(hào)。

　　“按照中小銀行改革化險(xiǎn)的整體部署和要求，大型商業(yè)銀行正在積極推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行的結(jié)構(gòu)性重組工作�！闭新�(lián)首席研究員、上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任董希淼認(rèn)為，不同銀行發(fā)展戰(zhàn)略定位、機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)布局以及村鎮(zhèn)銀行持股比例、管理能力不同，對(duì)村鎮(zhèn)銀行結(jié)構(gòu)性重組的策略與措施不一樣。

　　在討論國(guó)有大行是否會(huì)持續(xù)參與“村改支”時(shí)，楊海平分析指出，未來(lái)大型銀行參與村鎮(zhèn)銀行改革的案例可能較為有限。原因在于，在村鎮(zhèn)銀行改革化險(xiǎn)進(jìn)程中，監(jiān)管部門一直強(qiáng)調(diào)主發(fā)起行的主體責(zé)任。而大型銀行設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行數(shù)量占比相對(duì)較少，目前絕大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起行是城商行或農(nóng)商行。

　　除了吸收合并，股權(quán)增持也成為村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行強(qiáng)化責(zé)任落實(shí)的重要方式。2025年上半年，多家村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起行通過(guò)增持股權(quán)，進(jìn)一步提升了對(duì)村鎮(zhèn)銀行的持股比例，其中多起增持完成后實(shí)現(xiàn)了全資控股。例如，廊坊銀行通過(guò)受讓自然人股東的股份，將其對(duì)灤平盛陽(yáng)村鎮(zhèn)銀行的持股比例從43.74%提升至100%。

　　政策驅(qū)動(dòng)與風(fēng)險(xiǎn)倒逼下的改革加速

　　當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行加速整合的背后，是政策驅(qū)動(dòng)與自身風(fēng)險(xiǎn)倒逼的雙重因素作用。

　　從政策層面來(lái)看，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局將“加快推進(jìn)中小金融機(jī)構(gòu)改革化險(xiǎn)”作為2025年的重點(diǎn)監(jiān)管任務(wù)，明確聚焦于減量提質(zhì)與風(fēng)險(xiǎn)出清，通過(guò)兼并重組等方式壓降機(jī)構(gòu)數(shù)量。2025年政府工作報(bào)告強(qiáng)調(diào)，按照市場(chǎng)化、法治化原則，統(tǒng)籌推進(jìn)地方中小金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)處置與轉(zhuǎn)型發(fā)展。此外，中央一號(hào)文件進(jìn)一步明確要求，堅(jiān)持農(nóng)村中小銀行支農(nóng)支小的定位，實(shí)施“一省一策”加快農(nóng)信社改革，穩(wěn)妥有序推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行改革重組。

　　“政策的關(guān)鍵在于通過(guò)重組提升效能，以機(jī)構(gòu)數(shù)量的減少換取質(zhì)量的提升�！睏詈Ｆ奖硎�，“借助‘村改支’和‘股權(quán)本地化’等模式，在守住風(fēng)險(xiǎn)底線的基礎(chǔ)上，重塑農(nóng)村金融服務(wù)體系�！�

　　從村鎮(zhèn)銀行自身情況來(lái)看，其面臨諸多風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)。央行發(fā)布的《中國(guó)金融穩(wěn)定報(bào)告(2024)》指出，部分農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)存在一定風(fēng)險(xiǎn)隱患。從多家機(jī)構(gòu)披露的數(shù)據(jù)來(lái)看，村鎮(zhèn)銀行的不良貸款率呈現(xiàn)上升趨勢(shì)。與此同時(shí)，大型銀行普惠金融業(yè)務(wù)的下沉，加劇了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，進(jìn)一步擠壓了村鎮(zhèn)銀行的生存空間，使其陷入發(fā)展困境。此外，村鎮(zhèn)銀行還存在治理結(jié)構(gòu)缺陷，可能導(dǎo)致內(nèi)部控制失效，尤其是異地發(fā)起行“管不到”、本地股東“不愿管”的結(jié)構(gòu)性問(wèn)題較為突出。

　　“村鎮(zhèn)銀行目前面臨的風(fēng)險(xiǎn)和困境，使其迫切需要通過(guò)改革化險(xiǎn)來(lái)增強(qiáng)自身的抗風(fēng)險(xiǎn)能力和可持續(xù)發(fā)展能力�！币晃汇y行業(yè)從業(yè)人士在接受記者采訪時(shí)表示，“村鎮(zhèn)銀行在設(shè)立初期，股權(quán)結(jié)構(gòu)較為分散，這導(dǎo)致了治理效率低下和風(fēng)險(xiǎn)防控能力不足。而通過(guò)主發(fā)起行的股權(quán)增持或吸收合并，能夠有效解決這些問(wèn)題�！�

　　向“減量提質(zhì)”轉(zhuǎn)變

　　隨著村鎮(zhèn)銀行整合步伐的加快，越來(lái)越多的機(jī)構(gòu)通過(guò)合并重組等方式逐漸消失，有市場(chǎng)人士擔(dān)憂：農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)是否會(huì)因此進(jìn)一步萎縮？然而，接受記者采訪的業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，這種擔(dān)憂并無(wú)必要。

　　“村鎮(zhèn)銀行的整合并非簡(jiǎn)單的數(shù)量減少，而是通過(guò)優(yōu)化資源配置，提升金融服務(wù)的質(zhì)量和效率�！币晃粯I(yè)內(nèi)人士在接受采訪時(shí)表示，“改革的核心目標(biāo)是化解風(fēng)險(xiǎn)、提升服務(wù)，而不是削弱農(nóng)村金融服務(wù)的可及性�！�

　　事實(shí)上，村鎮(zhèn)銀行的加速整合和改革化險(xiǎn)，將帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)化解與服務(wù)質(zhì)量提升的雙重積極效應(yīng)。通過(guò)吸收合并，村鎮(zhèn)銀行的不良資產(chǎn)被納入資本實(shí)力更強(qiáng)的母行風(fēng)控體系，治理缺陷得以根治，運(yùn)營(yíng)成本降低，資源協(xié)同效應(yīng)顯現(xiàn)。同時(shí)，合并重組后的銀行可以擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，推出更多元化的金融產(chǎn)品，更好地滿足農(nóng)村地區(qū)不同客戶群體的需求。

　　“這種改革模式不僅化解了村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險(xiǎn)，還提升了整個(gè)金融系統(tǒng)的穩(wěn)定性�！睏詈Ｆ街赋�，“通過(guò)吸收合并，村鎮(zhèn)銀行的不良資產(chǎn)得到了有效處置，同時(shí)治理結(jié)構(gòu)也得到了優(yōu)化�！�

　　從服務(wù)質(zhì)量提升角度來(lái)看，董希淼認(rèn)為，中小銀行整合浪潮中，數(shù)量減少換來(lái)的是服務(wù)質(zhì)量的提升。這不是簡(jiǎn)單的網(wǎng)點(diǎn)撤并，而是金融資源從粗放擴(kuò)張轉(zhuǎn)向精耕細(xì)作的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。通過(guò)合并重組，銀行可以擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，推出多元化的金融產(chǎn)品，滿足不同客戶群體的需求。

　　“從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，這將為農(nóng)村金融服務(wù)注入新的活力�！绷硪晃粯I(yè)內(nèi)人士指出，“通過(guò)優(yōu)化農(nóng)村金融服務(wù)體系，不僅可以提升金融服務(wù)的精準(zhǔn)度和效率，還能更好地支持鄉(xiāng)村振興和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。”