獨家｜億聯(lián)銀行陷3年定存“提前兌付”風波，高息存款背后疑存“第三方加息”

　　作者：安卓 

　　定期存款要“提前兌付”？近日，一則關于億聯(lián)銀行將提前兌付某存款產(chǎn)品的消息在社交平臺炸開了鍋，多位客戶表示收到億聯(lián)銀行的電話通知，根據(jù)通知，億聯(lián)銀行決定于近日針對3年專享款存款產(chǎn)品進行提前兌付。

　　7月7日，第一財經(jīng)就上述傳聞向該行客服求證，客服表示，億聯(lián)銀行目前沒有對任何產(chǎn)品進行止付，“如果對產(chǎn)品有調整的話，我行會提前在億聯(lián)銀行的公眾號進行公告。”該客服表示。

　　第一財經(jīng)發(fā)現(xiàn)，這款名為“3年專享款”存款產(chǎn)品的綜合年利率高達4.2%，利率由兩部分構成，一部分為產(chǎn)品本身的年利率，而另一部分，則是與第三方合作的增利利率。

　　提前兌付3年定存產(chǎn)品？

　　關于億聯(lián)銀行將提前兌付“3年專享款”存款產(chǎn)品的消息最早于7月4日在社交平臺流傳，并很快引發(fā)了該行儲戶的關注。

　　第一財經(jīng)獲得的一份未核實來源的錄音顯示，億聯(lián)銀行AI客服播報稱：為響應國家金融監(jiān)管合規(guī)經(jīng)營要求，有效維護金融市場秩序，我行經(jīng)審慎研究決定于近日針對“3年專享款”存款產(chǎn)品進行提前兌付，您持有的相關產(chǎn)品按照原產(chǎn)品約定利率和實際持有天數(shù)計息，本金和利息自動兌付到活期賬戶。

　　這份錄音也在各個社交平臺迅速傳播，一位客戶稱，他購買的“3年專享款”存款產(chǎn)品本應于2026年9月到期，如果提前兌付，相當于少了近1年的利息。

　　不過，7月7日，第一財經(jīng)就上述傳聞向該行客服求證時，客服予以否認，稱億聯(lián)銀行目前沒有對任何產(chǎn)品進行止付，“如果對產(chǎn)品有調整的話，我行會提前在億聯(lián)銀行的公眾號進行公告。”

　　另外，根據(jù)多位客戶提供的信息，“3年專享款”存款的原年化利率為2.95%，但同時疊加了學習《存款保險條例》的獎勵年利率1.25%，使得該產(chǎn)品的綜合年利率高達4.2%。

　　第一財經(jīng)發(fā)現(xiàn)，學習《存款保險條例》獎勵并不僅局限于該產(chǎn)品，該行此前推出的多項存款產(chǎn)品均出現(xiàn)了學習《存款保險條例》獎勵的身影，獎勵利率并非固定。

　　比如，“好億存32天”存款產(chǎn)品的年化利率為1.45%，另外疊加學習《存款保險條例》獎勵年利率2.15%，綜合年利率達到3.6%；“得億存專屬366天”年利率為1.85%，同時，學習《存款保險條例》獎勵年利率為1.95%，綜合年利率為3.8%。

　　第三方“加息”？

　　值得注意的是，據(jù)客戶反映，他在購買上述產(chǎn)品時，因為疊加了學習《存款保險條例》獎勵，需要簽署一份《學習增利獎勵發(fā)放相關協(xié)議》，協(xié)議的甲方是一家名為湖南誠盛德科技有限公司(下稱“湖南誠盛德”)的第三方，乙方則是客戶本人。

　　根據(jù)協(xié)議，客戶與湖南誠盛德簽訂了一份靈活用工協(xié)議，部分收益以“合作費”的形式打入客戶賬戶。另外，協(xié)議中還提到，由于靈活用工平臺合作方的運營情況不同，收到的合作費用可能會浮動，該浮動為正常情況。這也意味著，“學習《存款保險條例》獎勵”的利率是浮動的。

　　根據(jù)天眼查，國家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)顯示，湖南誠盛德成立于2021年5月，主要從事軟件開發(fā)、信息系統(tǒng)集成服務、信息技術咨詢服務、信息處理和存儲支持服務等業(yè)務，股東為北京創(chuàng)益互聯(lián)科技有限公司和湖南公因式信息科技有限公司。

　　事實上，湖南誠盛德并非第一次出現(xiàn)在公眾視野，早在2022年，就曾有媒體報道，億聯(lián)銀行推出的一鍵轉存活動，指定用戶可將所持億聯(lián)銀行合作的第三方平臺資產(chǎn)轉存至該行自營平臺，轉存后可獲得紅包獎勵，存款人也需簽署《一鍵轉存三方協(xié)議》，協(xié)議的甲方同樣為湖南誠盛德。億聯(lián)銀行相關負責人回應稱，該行“委托湖南誠盛德為我行提供紅包發(fā)放等相關服務”。

　　就上述情況，第一財經(jīng)聯(lián)系億聯(lián)銀行，截至記者發(fā)稿，該行尚未有相關回應。

　　“這種做法存在變相高息攬儲的嫌疑。”博通咨詢金融行業(yè)首席分析師王蓬博對記者說，一方面，產(chǎn)品年利率疊加增利年利率后，綜合年利率高于市場同類產(chǎn)品利率；另一方面，這種第三方加息的模式存在為了規(guī)避監(jiān)管對于存款產(chǎn)品利率規(guī)定的嫌疑。

　　為了緩和銀行息差壓力，暢通貨幣政策傳導渠道，去年以來，監(jiān)管對違規(guī)高息攬儲加大了整治力度。

　　去年4月8日，市場利率定價自律機制下發(fā)《關于禁止通過手工補息高息攬儲維護存款市場競爭秩序的倡議》，明確手工補息是對業(yè)務操作失誤的勘誤環(huán)節(jié)，銀行禁止通過事前承諾、到賬手工補付息等方式，變相突破存款利率授權要求或自律上限，銀行應立即開展自查，最遲在2024年4月底前完成整改。

　　沒有直接返利，而是通過向第三方采購相關服務來實現(xiàn)高利息，類似的做法也曾發(fā)生在遼寧振興銀行身上。

　　2024年，遼寧振興銀行被曝部分3年期、5年期產(chǎn)品的存量存款利率從4.5%、4.8%，降至3.5%、4%，分別下降100BP和80BP。

　　存量存款利率下降的背后，是振興銀行引入第三方機構北京尼客矩陣科技有限公司(下稱“北京尼客科技”)推出一款“伙伴助力計劃”，針對振惠存3年期、5年期產(chǎn)品提供獎勵利率，將綜合存款利率分別拉升至4.5%、4.8%。而在去年11月15日，北京尼客科技發(fā)布通知稱，由于合規(guī)性經(jīng)營要求，此前的“伙伴助力計劃”即將結束，活動期間存入振興銀行振惠存3年期、5年期產(chǎn)品的活動獎勵將終止。

　　定存占比過高造成壓力

　　吉林億聯(lián)銀行官網(wǎng)顯示，該行是四家獲準在全國范圍內開展線上存、貸款業(yè)務的互聯(lián)網(wǎng)銀行之一，也是東北首家民營銀行，該行以“數(shù)字銀行”為定位，2017年5月由中發(fā)金控、吉林三快科技(美團)等7家知名民營企業(yè)在長春發(fā)起成立。

　　自2020年以來，億聯(lián)銀行的營業(yè)收入、凈利潤進入下滑通道。據(jù)該行披露的年報，2020年至2023年，億聯(lián)銀行分別實現(xiàn)營業(yè)收入15.67億元、14.35億元、10.83億元、10.65億元，凈利潤分別為2.2億元、0.52億元、0.96億元、1.4億元。

　　2024年，億聯(lián)銀行凈利潤出現(xiàn)虧損。報告期內，該行實現(xiàn)收入10.91億元，同比微增2%；凈利潤虧損5.9億元，是19家民營銀行中2024年度唯一虧損的銀行。虧損的背后，主要是該行營業(yè)支出中資產(chǎn)減值損失高達14.71億元，同比大幅飆升193%，吞噬了利潤。

　　更為嚴峻的是該行的資產(chǎn)、負債雙雙“告急”。截至2024年末，億聯(lián)銀行資產(chǎn)總額408.22億元，較年初下降21%。其中，貸款余額降27.55%，個人貸款降28.58%。

　　負債方面，截至2024年末，負債總額為379.66億元，較年初下降21%。其中，存款余額277.71億元，較2023年末減少47.96億元，降14.73%。個人定期存款減少是存款下滑的“主力”，2024年同比下降9.51%，占存款縮水總額的一半左右。

　　從存款結構來看，億聯(lián)銀行高度依賴個人定期貸款，其在存款余額中占比超過了84%。在近兩年LPR(貸款市場報價利率)快速下調的背景下，定期存款占比過高，對于銀行來說反而是一種壓力，主要是由于存款重定價速度慢于貸款，存款重定價相對黏滯，容易出現(xiàn)貸款利率降得快、存款利率降不動的現(xiàn)象，從而加大銀行息差壓力。