上海房貸新政落地首日：存量客戶可線上申請(qǐng)調(diào)整，部分二套利率降9BP

　　9月1日，上海房貸利率新一輪調(diào)整正式落地。記者從多家銀行獲悉，存量房貸客戶可通過(guò)線上渠道申請(qǐng)加點(diǎn)調(diào)整，部分客戶已在當(dāng)天完成操作，利率水平同步下降。此次調(diào)整的核心在于“首套、二套統(tǒng)一定價(jià)”和“存量利率常態(tài)化調(diào)整”，也是“8·25”房貸新政落地的重要內(nèi)容之一。

　　一位上海房貸客戶向記者表示，當(dāng)天，他通過(guò)銀行手機(jī)APP完成了存量房貸利率調(diào)整操作，將原本的二套房貸利率從3.45%(LPR-5BP)下調(diào)至3.36%(LPR-14BP)，降幅約為9BP(基點(diǎn))。

　　多家銀行人士對(duì)記者表示，政策落地首日，線上申請(qǐng)數(shù)量明顯增加，后臺(tái)處理量集中上升，部分客戶或需等到次日才能完成批量調(diào)整。

　　部分存量房貸利率今起調(diào)整

　　記者梳理發(fā)現(xiàn)，20余家國(guó)有大行、股份行以及地方性銀行此前均已發(fā)布調(diào)整上海個(gè)人住房貸款利率定價(jià)機(jī)制的公告。部分銀行明確執(zhí)行時(shí)間為9月1日，多數(shù)同步落地；也有個(gè)別銀行的公告顯示，將從9月5日起執(zhí)行。

　　由于新政明確上海房貸利率不再區(qū)分首套和二套，新發(fā)二套房貸利率也隨之向首套靠攏。新政實(shí)施前，臨港新片區(qū)及六個(gè)郊區(qū)執(zhí)行二套LPR-25BP，核心區(qū)為L(zhǎng)PR-5BP；新政統(tǒng)一降至LPR-45BP。而在存量房貸方面，部分銀行已從今日起接受加點(diǎn)調(diào)整申請(qǐng)，客戶可根據(jù)條件提交申請(qǐng)或等待銀行主動(dòng)調(diào)整。

　　上述客戶表示，操作過(guò)程相對(duì)順暢，只需在APP中確認(rèn)條款并提交申請(qǐng)，后臺(tái)審核通過(guò)后利率即可即時(shí)生效。雖然降幅有限，但他稱“多少能減輕一點(diǎn)負(fù)擔(dān)”，也更直觀地感受到了政策落地帶來(lái)的好處。

　　據(jù)記者測(cè)算，以貸款100萬(wàn)元、剩余20年等額本息為例，利率從3.45%下降至3.36%后，月供將減少約50元，總體節(jié)省利息超過(guò)1萬(wàn)元。

　　多家銀行人士對(duì)記者表示，政策落地首日，線上申請(qǐng)數(shù)量明顯增加，后臺(tái)處理量集中上升，部分客戶或需等到次日才能完成批量調(diào)整。

　　誰(shuí)能調(diào)整？利率加點(diǎn)在符合條件范圍內(nèi)

　　此次銀行發(fā)布的公告核心內(nèi)容一致：在利率定價(jià)機(jī)制安排上，首套與二套住房貸款利率不再區(qū)別對(duì)待；同時(shí)，存量房貸利率進(jìn)入常態(tài)化調(diào)整，符合條件的客戶可以申請(qǐng)下調(diào)利率加點(diǎn)。

　　根據(jù)規(guī)定，存量房貸利率加點(diǎn)值如果高于上季度全國(guó)新發(fā)放房貸利率平均加點(diǎn)值30個(gè)基點(diǎn)以上，客戶可向銀行申請(qǐng)調(diào)整加點(diǎn)，重新約定的加點(diǎn)不得低于該平均水平加30BP。

　　公式為：全國(guó)新發(fā)放房貸利率平均加點(diǎn)值=中國(guó)人民銀行最新公布的上季度全國(guó)新發(fā)放房貸平均利率-該利率對(duì)應(yīng)季度內(nèi)各月5年期以上LPR(貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率)的算術(shù)平均值。

　　央行此前公布，2025年二季度全國(guó)新發(fā)放房貸加權(quán)平均利率為3.09%。而8月20日公布的最新5年期以上LPR為3.50%。換算下來(lái)，全國(guó)平均利率的加點(diǎn)水平為3.09%-3.50%=-0.41%(即-41BP)。在此基礎(chǔ)上再加30BP，即為-11BP，也就是說(shuō)，凡是現(xiàn)有房貸加點(diǎn)值高于-11BP的客戶，都符合申請(qǐng)調(diào)整的條件。

　　從采訪情況看，多家銀行的答復(fù)一致：政策細(xì)則基本按新政要求執(zhí)行，只要符合條件，銀行會(huì)為客戶辦理。

　　“只要是二套房，且利率加點(diǎn)在符合條件范圍內(nèi)，客戶就可以提出調(diào)整申請(qǐng)。”某國(guó)有大行上海分行的信貸經(jīng)理向記者表示。

　　這意味著，對(duì)于不少此前貸款利率較高的客戶來(lái)說(shuō)，本次調(diào)整可帶來(lái)一定程度的負(fù)擔(dān)減輕，但幅度有限。記者與多位信貸經(jīng)理交流了解到，客戶普遍對(duì)“能否調(diào)、能調(diào)多少”最為關(guān)心，而這也是近期咨詢量集中的問(wèn)題。

　　“最近咨詢量很大，大家都在問(wèn)‘我能不能調(diào)’，但解釋過(guò)程非常復(fù)雜，需要結(jié)合央行數(shù)據(jù)、LPR利率、加點(diǎn)水平等進(jìn)行計(jì)算。”一位股份行客戶經(jīng)理表示，尤其是計(jì)算加點(diǎn)值和最終利率，客戶往往聽(tīng)不太懂，需要花時(shí)間把背景解釋清楚。

　　如何調(diào)整？各家細(xì)則不盡相同

　　在辦理方式上，記者發(fā)現(xiàn)各銀行操作路徑不一。在部分銀行，借款人可以到貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)申請(qǐng)調(diào)整利率加點(diǎn)值，銀行審核通過(guò)后，新的利率加點(diǎn)值將立即生效。

　　另一些銀行則在手機(jī)銀行APP上設(shè)置了存量房貸利率調(diào)整申請(qǐng)入口，申請(qǐng)人閱讀并同意業(yè)務(wù)辦理須知后，銀行會(huì)在后臺(tái)進(jìn)行審核，審核通過(guò)后，通常會(huì)在一天內(nèi)給予反饋。

　　部分銀行提前行動(dòng)，在9月1日之前就主動(dòng)電話聯(lián)系客戶，同步啟動(dòng)存量房貸利率調(diào)整工作。

　　記者梳理發(fā)現(xiàn)，多家銀行明確提出“主動(dòng)調(diào)整”方案，并允許存在異議的客戶退出調(diào)整。以上海銀行為例，9月5日將對(duì)符合條件的浮動(dòng)利率貸款批量調(diào)整，系統(tǒng)后臺(tái)自動(dòng)完成，無(wú)須客戶申請(qǐng)。新利率自調(diào)整日起生效，生效前利息按原合同計(jì)算。若客戶有異議，可在公告發(fā)布日至生效日前向貸款經(jīng)辦行提交書(shū)面申請(qǐng)，銀行將維持原合同條款。

　　記者在采訪中了解到，不少客戶對(duì)主動(dòng)調(diào)整較為認(rèn)可。“如果銀行后臺(tái)直接幫我調(diào)整，省得自己跑一趟，這是最理想的方式。”一位來(lái)自閔行區(qū)的房貸客戶說(shuō)。

　　但也有客戶擔(dān)心信息傳遞不暢。“我最怕的是銀行調(diào)整了，但我沒(méi)收到短信，或者還款計(jì)劃沒(méi)搞清楚。”另有房貸客戶表示。

　　多位銀行信貸經(jīng)理向記者強(qiáng)調(diào)，此次存量房貸利率調(diào)整僅調(diào)整貸款利率加減點(diǎn)，其他合同要素(如貸款余額、剩余期限、重定價(jià)日、重定價(jià)周期等)不變，同時(shí)，調(diào)整不收取任何費(fèi)用，貸款客戶若有疑問(wèn)應(yīng)向相應(yīng)辦理機(jī)構(gòu)咨詢。